「自動車ローン合格指南！ 先ずはローンの基礎知識と用語を知っておこう」 編
そういえばここ最近、
従来からの自動車ローン （車屋さんで取り扱う信販系クレジット）や銀行借入のマイカーローン等に加え、カードローンという融資方法をご利用されての自動車購入をご検討されている方が増えているようにも思え、
私自身はこのカードローンにお世話になった事はないのですが、
審査の敷居が低い傾向だからなんでしょか？ （← その辺りの事実関係は分かりません）
またネット社会などゆえに、利便性にとても長けているとか （← カードが発行されてしまえば、限度額内で自由に融資が受けられますし、またその限度額もけっこう高いようで・・・ しかも！ その設定金利もぱっと見意外と低い！？）、そもそもそのネーミングにある身近性？
ゆえに？？？
まあその増加傾向の根拠までは把握し切れておりませんが、、、
【カードローンとは？】
簡単に言えば リボルビング返済方式のキャッシング・サービスのこと （⇒ 対しキャッシングは本来の意では翌月の一括返済方式）。 利用限度額も意外と高いのも特徴的かと。
ちなみにローン会社等から見れば、キャッシングとカードローンとではやや棲み分けなどされているようだが、またキャッシングと名の付かないゆえに、勘違いや比較的良い意味でとられているケースも多く、、、 しかしこれらはどちらも
”キャッシング” サービスであることには間違いなく、これらまず予め注意しておきたいポイントかと。
しかしいずれにしても〜
と、何処からとなく集められた情報をもとにし、
こんな感じでカードローンをご検討されている声はよく聞くようになっているのは事実であり。。。
ちなみにその例の ”カードローン”
まあ あくまでクルマ屋さんとしての私個人から見る見解でしかありませんが、
自動車ローンの代替策などとして〜 は、もちろんのこと、
そもそも現実として考えて、また本音としてもアレコレゴチャゴチャ、、、 裏表含めどんな感じなモノなのでしょうか。
ここ、けっこう見落とされている方も多いのでは？
また、そのリボ返済という特徴をあまり理解されていない方も多いのでは？
しかも、このカードローンの多くでは リボ返済の額を任意に設定できなかったり、さらには 何やらけっこう変則的なパターン・プランだったりと、、、
まあもしこのリボ返済を単なる分割払い、又は クルマ屋さんでよくある信販系クレジット・ローン同様と勘違いされていたり、はたまた近似するものとのお考えならば、
この辺りは、予め十分にご熟知願いたいところかと。
つまり、
リボ返済に隠れたリスク、及び問題点アリ。
と。
ちなみに〜
こう文面で書いてもイマイチその重要さに欠けるかな？ また伝わりにくいかな？ なので、そうですね・・・
カードローンの中でもそこそこ定番的で知名度も高く、かつ銀行系でパッと見低金利（他社と比べてそこそこ安くなるかも）と言われ、そして ”いかにも”
的にもとられ難い
”楽天カードローン”
を例に出してみましょうか。
（※ 自動車ローンとしても・・・ と、けっこう大々的なアピールも目立ちますし）
まずご購入される車両の金額 （借入希望額）は150万と想定し、かつカードの利用限度額は200万円と。
金利は6.9％
そしてそれら額を ”残高スライド返済方式” にて実行した場合。。。
（※ 2014年3月現在、楽天カードローンの新規申し込みの方は、返済方式は この残高スライド返済 （残高スライドリボルビング返済方式）に限定固定されております。 またそれらによる月々の返済額も、予め楽天側にて決められた固定額が適用されるシステムとなっております）
まあ楽天公式HPの返済シミュレーション計算ではありますが、
先ず一番注目すべき点はその支払い回数。
で、その支払い回数は何と！
202回払い
約17年もかかるのかヨ！ 住宅ローンかヨ！
まあこれは ”残高スライド返済方式” である最大の特徴柄ゆえの結果とも言えるのですが、
それにしても これはいかに言っても。。。
（※ ひょっとしたら そのクルマの買い替え時期を迎えてもまだなお・・・ 最悪、また次の次の買い替え時期を迎えてもまだまだなおなお？ みたいな ＾＾；）
（※ 残高スライド返済 ＝ 簡単に言うと、借入残高に応じてその月の返済額が決定される方式で、返済を重ねその借入残高が少なくなれば〜 自動的にその返済額も小さくなって行くので、返済期間はとてつもなく長期となるケースが多い
【例 ⇒ 残高が100万くらいあれば月額2万円づつだが、それが50万を切ると月額1万円に、そして10万を切ると月3,000円になる・・・ みたいな】。 なお一応は、この毎月の支払いに加え ”随時返済” というのも可能とされているが、しかしまあ実際にはそうなかなか。。。 （← 随時返済とか一括返済とかって、よほどの余裕と気合がないと 実際にはそうなかなか。。。）
それとこういったカードローンにてのリボ払いは、クレジットカードのリボ払い等とは大きく異なり、その月額はローン会社側で勝手に決められる固定額である場合も多く、まあそういった前提などもあり、またそれらがこういった長期返済につながるゆえんとも （← つまりそもそもカードローンは、いずれにしても長期返済になりやすいというポイントも）。
ちなみにこの方式は、かつての消費者金融系キャッシングにて良く見られていた方式でもあり、金利こそ違えど〜 やはりそれらゆえにも、まあ相応の高いリスクが潜んでいるとも）
またもちろん金利手数料もしかり しっかりと。
（※ 202回フルで返済した場合）
約64万円也
まあこれだけ返済期間が長ければ、金利手数料も相応に膨れるわけで。。。
（※ ちなみにオリコなど、クルマ屋さん取扱いの信販系クレジット・ローンだと、同じ150万の利用で かつ金利6.9％、なお支払い回数は60回の5年払いで〜 その金利手数料 （分割手数料）の額は おおよそ28万円と （ボーナス無しの均等払い））
（※ それと、そもそも ”金利” というモノを勘違いされている方も多いので、ここで今一度補足しておこうかと思いますが、これら広告文などで○％と表記される金利は、その利率がそのまま借入額に掛かるわけではなく、【誤例 ⇒ 150万円を6.9％で借り入れた場合、その金利手数料は おおよそ一律10万円 （150万×6.9％）である】
それら金利は一定計算のもと ”目安” として表記されるモノであって、実際の金利手数料は、その金利に加え 返済期間などによっても大きく異なり、またそう算出されるのが原則とお考え下さい）
ん？
当初、その6.9％という金利を見た時には、
一瞬 ”あ、意外と低金利だな” と、そう思われた方も多いとは思いますが、
しかしイザこう冷静になって見てみると、
その見た目の低金利も ”釣り”、 ”カラクリ” 等のひとつだと （別に法に触れるわけではありませんが）、
【⇒ 見た目の金利は安いが、しかし契約時には長期に渡る返済方法になるため、実際フタを開けてみれば〜 結局は金利手数料の負担は思いの外重かった・・・ と。 またそもそも人によっては、これら金利そのものからして誤解して見られている可能性も考えられ、もしそういった場合には この数字だけで十分エサになっていようかと】
またそこばかりの表面でのみの判断も危ないな〜 と、そう感じて頂けたかと。
（※ 参考までに、 ⇒ ローン金利を比較する上での最大の注意点・重要事項）
まあ以上、何かしらのご参考までになればと m(_ _)m
なお、ここでは楽天さんを主眼にそれら概要などを解説してみましたが、ただ一応は、そのカードローンによってそれらリボ返済の方式や規定等も様々であり〜 もちろんここでの例とは全く異なろうパターンも多々存在しておりますが、
しかしいずれにしても、リボ返済であるという点は大きなリスク・ポイント （隠れリスク）ではあるため、またなる可能性を秘めておりますため、その辺りは何卒予め十分に。。。
【⇒ つまり ”リボ ＝ 必ずしもデメリット・欠点” というわけでなく、ただ各社のそのリボ方式などをよくよく熟知されずに使ってしまうと、また十分な計画なく使ってしまうと〜 結果として自ら思わぬ大きな落とし穴を作ってしまっていたり、もしくは落ちてしまったり・・・ と】
カードローンは銀行系を中心に多く見られるようで、また中には、銀行系の融資カードの事をカードローンと そう勘違いされている方も多いようで、、、
（※ 実際には ”カードローン” というカテゴリには明確な範囲・区分けは存在しておらず、広義にはローンカード、カードローン、リボ返済方式のキャッシング・・・ 言うならばこれら全てが ”カードローン” と、そういっても問題はないであろうかと）
それらゆえに何故か ”カードローン ＝ 安心” という根拠のないイメージが先行しているとも言えるが、
しかし！ いくらそういったイメージあっても、根本的には ”お金を借りる” という事であり、またそもそもそのカードローンの返済方式の多くは ”消費者金融キャッシングのリボ返済”
と同様、あるいは類似するものであるためーーー
（※ カードローンの返済方式で主要とされる ”残高スライドリボルビング返済方式 （＝ 残高スライド方式）” は、消費者金融キャッシングのリボ返済系でも主要とされる返済方式です （ちなみにそれら残高スライドにも、細分すればより多くの区分が存在するが、ここではそこらまでは割愛とさせて頂きます））
その辺り、予め十二分肝に命じておかれたし。
なお、先述のように カードローンには数多くの区分が存在しており、一応後程にても少々触れておりますが、、、 これら区分を大きく分けると ”銀行系”、 ”信販系”、 ”消費者金融系” の3区分に分けられ、またそれぞれの区分においての予め知っておいて頂きたいことなども （特徴や注意点など）御座いますので〜 そちらもぜひあわせご参照願います。
この手のカードローンを色々と探っていると〜
中には非常に低金利がアピールされているモノも多いと感じられますが、
しかし！
その低金利には ”ワケ” があったり、
（※ 先述にて触れました、同じ金利 （利率）でも 支払い回数は長ければ長いほど〜 結局は、負担する金利手数料の総額は大きくなる。 と同様に、見た目の金利は非常に低いが、しかし利用の折には必然的に支払い回数が長くなる返済方式が取られているカラクリゆえに、結局最終的な目で見ると その負担は予想以上にも重い・・・ なんてパターン、けっこう多く見受けられますヨ）
またそもそも ”適用条件” などがあったりと〜
広告的アピールなどからくるイメージとは 到底かけ離れた事実が現実である事も多く、
まあこれらも追って十分にご注意のほどを。
つまりもしご検討の折には、予め十分な返済シミュレーションと事前相談を〜 と。 【⇒ おおよそWEB上でもシミュレーションが可能な場合が多いですが、しかしそれらはあくまで予備的なものでしかありませんので、現実的なシミュレーション等には 各相談センター・お問合せ先などを予め十分にご活用してのご検討が望ましいかと。 またもちろん！ それら金利の適用条件などについてのご相談もお忘れなく】
ちなみに〜 ごく一般的な自動車ローン （車屋さんで取り扱う信販系クレジット・ローン）との返済比較には、こちら ⇒ 車屋さんでよく活用されているローン返済シミュレーション をご参考にされると、かなり現実的にそれらシミュレーションも可能となろうかと思われますよ ＾＾
消費者金融を直接批判などするわけでは決してございませんが、
ただ消費者金融系のキャッシング系は全般的に、今後の他の借入行為などにおいて 何かしらの障壁となりうる履歴を残してしまう可能性も考えられ、 【⇒ 例 （キャッシング履歴で自動車ローンの審査が不利に）】その辺りも何卒予め。。。
但し！ これら傾向は〜 あくまでここ昨今においてのみの傾向であり、かつ自動車ローンに関わろう環境下における事例でしかありませんが、しかし考えられる可能性としては、ひょっとしたら他の領域
（住宅ローンとか他のローン商品、その他金融商品や賃貸契約 【⇒ 別記参照】に至るまで）でも今後は・・・ もしくはもう既に・・・ などと言った いわゆる未然リスクなども考えられます事は、一応念のため。 またこれら予め。
（※ つまり消費者金融系のカードローンは、いわゆる未然や予測等を含み〜 一方的にリスク多いだけであって、かつそもそも借入としての手段のみならず・・・ もちろん自動車ローンの代替策としても全く向かない どう考えても検討対象外とすべき・絶対手を出すべきではない ”系” であると）
なお〜 ここ一節では、その消費者金融系に対する注意点などをメインとして取り上げておりますが、
しかし！
考えようによっては〜
そもそもあまり把握し切れていないだけで、また知られていないだけで、
他系のカードローンに対しても、これらとほぼ同じような事が言える節もあるかもしれませんので〜
（※ つまり今は今の世情がありますが、
今後は法改正とか思想・社会全体の動向などによって世情も変化しようと思われ、ひょっとしたらそのいずれかの今後では、これら他系カードローンもひょっとしたら・・・ 【← 消費者金融系と変わらない見解に向かうとか】 またもう実は既にどこかでは・・・ 【← 既に消費者金融系と変わらない見解をされている市場や業界があるとか】 と。
例えばーーー それが消費者金融系でなくとも、もしカードローンをご活用してしまったならば、、、 その可能性に正確性とか確実性こそはないものの〜 今後における、何処か何かしらの審査上で不利となろう
”要素” が築かれてしまう可能性もある と）
（※ まあそもそもカードローン自体からして、
本来は ”用途が制限されないフリーローン”、 ”キャッシングの一種” であるため、ご活用にあたってはーーー 現時点以後問わず、少なくとも第三者
（何かしらの審査機関など）からの見方によっては 余計な想像や疑問をまねきかねない可能性も十分に考えられますからね〜 ＾＾；
まあ一般の方や日常的から考えても、例えばもしご自身が知人にいくらかの金銭を貸す場合、キャッシングの利用歴のある方とない方とでは、どちらの方が貸しやすいですか？
やはり ”キャッシング” の有無はその人本人の日頃の経済力を測りやすい目安とも言え、その他考えれば色々な環境や前提などは多々あろうかと思われますが、しかし基本的には、だれもがキャッシングした事のない方の方へは貸しやすいかと。。。
と、そんな感じを想定してもらえれば〜 上記事項で言う可能性にも、そこそこ引っ掛かる部分が出て来てもおかしくはないかと）
その辺りも加え留意事項として。
日本の法律上、その変動金利が激動することはないにしても〜
（※ 一応、変動金利とは言っても、その変動に関する上限などは法律で規制されているようですよ）
変動金利であるという点は、
それ相応の 何かしらのリスクは隠れているとも。
（※ ただ逆に、一方では金利が下がる可能性もあったりはしますが。。。）
と、これまでそのマイナス的な面を中心に掘り込んでみましたが、
しかしこれらリスクや問題点を予めよくよく熟知され、かつ少額・短期的であり、さらにその上でより高い計画性と厳選をもとにご活用されるのであれば〜 そのウワサの真相までは分かりませんが、、、 やはり ”審査基準うんぬん” という部分は、場合によっては十分重宝するに値するものとは考えられ、そういった場合に限ればそこそこ活用性あるのでは？ と。
つまりごく限定的ならば？ と。
（※ 厳選 ＝ まず第一に、消費者金融系は対象外と考えるのはもちろんの事〜 金利、支払い・返済に関する事、そして各種条件をはっきり明確にさせ想定と現実の差やウラオモテがないかとか、また考えうるリスク全てを考慮した上にて ”コレならば” と、そう特定すること）
但し！
一応こう締めさせては頂いておりますが、
しかしどちらかと言えば〜 また基本的には〜
八方 私的には、カードローンを自動車ローンとして代替する事は否定的であり、もちろんオススメする事は致しません。
ので、
一応これら補足事項としてまでに。
（※ それは何故？ と言われても困るのですが、まあ ”目的完全フリーの融資 ＝ 根本的にキャッシング” というところが何か引っかかるんですよね・・・ 実際。 低金利のモノなら、自動車購入を目的とした目的ローンも多々御座いますし、また持っていると・使っちゃうとその利便性に魅了され、味を占めちゃってついつい・・・ なんて可能性も考えられるからかな？）
当サイト、及び私は、これらカードローンに対してはごく中立的な立場にて見ているため、各カテゴリ別・区分別に 個別のカードローンを紹介したり該当例を出したりまでは致しませんが、ただ一応ある程度区分的特徴など、また最後に 触れておきたい事項は色々と御座います為〜
ここでそれらについて少々触れて締めておこうかと。。。
【銀行系】
カードローンと言えば〜 銀行系・・・ というくらいに、カードローンの代名詞的存在が銀行系。 いわゆる銀行が直接発行などしているカードローン。 他系よりもかなり審査は厳しいとされるが、金利が低いのが一番の特徴かと。
なお、これら銀行系では ”自動融資” といった契約形態をとるカードローンも時折見られ、もしそういった機能を持つカードローンをご活用される折には、とても便利な機能である一方、逆にうっかり借入を増やしてしまうというリスクをも併せ持っている事にはご注意を。
（※ 自動融資とは？ ＝ カードローンの返済用口座に設定している預貯金口座にて、他の引き落としをも兼ねている場合には （その口座で公共料金とかクレジットカードの引き落としもしている等）、もしその他の引き落とし時に残高不足となっていた場合、その不足分は自動的に融資として実行されるようになっており、つまり未然の引落し漏れを防止
（融資でカバー）してくれるというモノ。 もちろんとても便利である機能とも言えるが、しかし反面 管理不足からの借入増しというリスクをも併せ持つ機能とも）
【消費者金融系】
銀行系とならびこれらも比較的多い系。 過去では高めの金利であったり、またそのイメージなども依然根強いが、ここ最近では思いの外金利は抑えられているとも。 ただこれら消費者金融系はむろん、カードローンという名称あっても
”消費者金融キャッシング” そのまんまの行為であるため （⇒ いわゆるリボ払いの○○金キャッシング）、もちろん問題点も挙がり、その辺り含め十分誤解なきように。
ちなみに銀行系をうたう勘違いしそうな消費者金融系や （○○銀行グループ〜 みたいな）、また銀行名称の一部を含むややこしい消費者金融系も多く
（この場合、似てはいるが ”銀行” という名称は入らない）、しかしこれらも基本的には消費者金融系に属するモノとなりますので、この辺りの勘違いなどにも十分十二分ご注意されたし。
もちろんここ系のカードローンは一切検討の対象外とするのが絶対とも。
【信販系】
クレジットカードなどに付帯 （基本的には任意付帯）するタイプが多い。 またそういった信販系のクレジット会社が主に発行するタイプ （ローンカードという呼び方をするモノも）がこれ系。 審査は比較的厳しいとされるが、しかしクレジットカードに付帯するモノに関しては〜 その時点で既に少なくともカードは持ち合わせているため、審査の敷居はさほど高くないであろうかとも考えられる。
またこれもあくまで私の個人的見解によるものだが、やはりクレジット会社が発行するゆえに、同系クレジットカードを所有していたり、かつ既にそこそこの利用実績
（優良な）がある場合には、同系カードローン （クレジットカードとはまた別のローンカードの発行の折）の審査も上記同様の傾向かとも。
但し、これら系は基本的に金利が高い傾向にあり、またこれらも予め。
以上、各色々とご参考までに。
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